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Quel pourcentage de votre salaire devrait aller à la retraite

Le montant dont vous avez besoin pour vivre confortablement pendant la retraite varie considérablement selon les personnes. Il existe de nombreuses propositions sur le montant de l’épargne-retraite dont vous devriez disposer. En attendant, de nombreux calculateurs en ligne gratuits ne sont guère compatibles entre eux. Et s’il est difficile de prévoir exactement ce dont vous aurez besoin pendant la retraite, il existe des points de référence à atteindre. Le taux d’épargne idéal varie selon l’expert ou l’étude, car l’élaboration de plans pour l’avenir dépend de nombreuses variables inconnues, comme le fait de ne pas savoir combien de temps vous allez travailler, le rendement de vos investissements ou la durée de votre vie, entre autres facteurs.

Points clés à retenir

  • Il existe de nombreuses variables inconnues qui rendent difficile la prévision précise des besoins en matière de retraite.
  • Il existe des points de référence basés sur des données historiques qui fournissent des chiffres approximatifs.
  • Les recherches indiquent qu’il faut épargner environ 15 % de son revenu annuel, mais que ceux qui attendent plus tard dans leur vie pour commencer à épargner devront cotiser davantage.
  • Il est préférable de commencer à épargner tôt et de profiter des cotisations de contrepartie dans les 401(k)s si on vous les propose.
Eric Dostal, J.D., CFP®, vice-président de , affirme que tout calcul pour la retraite est une supposition éclairée. « L’épargne-retraite n’est probablement pas le seul objectif financier que vous ayez dans votre assiette », car vous pourriez envisager de créer une entreprise ou d’acheter une maison, par exemple, dit-il. Ce qui est possible, cependant, c’est de suivre certaines règles clés. Par exemple, vous pouvez supposer que vous aurez un revenu stable jusqu’à 65 ans. C’est exactement ce qui motive de nombreuses théories.

Combien devez-vous économiser ?

Les études universitaires sur l’épargne-retraite utilisent le terme de taux de remplacement. Il s’agit du pourcentage de votre salaire que vous recevrez comme revenu pendant votre retraite. Si vous gagniez 100 000 $ par an lorsque vous étiez employé et que vous recevez 38 000 $ par an en prestations de retraite, votre taux de remplacement est de 38 %. Les variables incluses dans un taux de remplacement comprennent l’épargne, les impôts et les besoins de dépenses.

Une étude clé

Le Centre de recherche sur la retraite du Boston College a examiné combien de personnes doivent épargner pour atteindre un taux de remplacement d’environ 80 %. C’est le taux de remplacement nécessaire pour prendre sa retraite à un niveau confortable, affirment les auteurs de l’étude, la directrice du centre Alicia H. Munnell et ses associés Anthony Webb et Francesca Golub-Sass. Les chiffres varient selon que l’on remplace un revenu faible (taux de remplacement nécessaire de 80 %), moyen (71 %) ou élevé (67 %). 

Ils ont constaté que les personnes gagnant le salaire moyen devraient économiser 15 % de leurs gains chaque année pour atteindre un taux de remplacement de 80 % à 65 ans. Le facteur le plus important dans les calculs était l’âge de l’individu – quand il a commencé à épargner et quand il a fini. Si vous commencez à épargner à 25 ans, il vous suffit de consacrer 15 % de votre salaire annuel pour prendre votre retraite à 65 ans, et si vous attendez jusqu’à 70 ans pour prendre votre retraite, vous ne devrez épargner que 7 % par an. 

Le taux d’épargne est beaucoup plus élevé pour ceux qui commencent à épargner plus tard. Si vous attendiez jusqu’à 45 ans pour commencer à épargner, vous devriez mettre de côté 41 % de votre salaire pour la retraite. Par exemple, une personne de 25 ans qui économise 5 000 dollars par an pendant 43 ans et qui obtient un rendement annuel moyen de 8 % sur ses investissements disposera de 1,67 million de dollars à la retraite, explique Peter J. Creedon, CFP®, PDG de . Une personne qui attend l’âge de 35 ans pour commencer à épargner et qui n’a que 33 ans pour cotiser – à raison de 5 000 dollars par an et d’un rendement de 8 % – disposera de 730 000 dollars, dit-il.

Une autre étude

Dans une autre étude, Wade D. Pfau, CFA, professeur de revenu de retraite à l’American College, a constaté que les données historiques sur près d’un siècle indiquent qu’une personne devrait épargner 16,62 % de son salaire pour prendre sa retraite 30 ans après avoir commencé à épargner suffisamment pour financer un taux de remplacement de 50 % de sa « richesse accumulée ». Contrairement aux chercheurs du Boston College, Pfau n’a pas inclus les revenus de la sécurité sociale ou « toute autre source de revenus » dans son calcul des 50%. L’ajout des revenus de la sécurité sociale et, par exemple, des revenus de pension ferait augmenter considérablement le taux de remplacement.

Comment investir, quand se retirer

Les recherches de Pfau mettent en évidence deux autres variables importantes. Premièrement, il note qu’au fil du temps, le taux de retrait sûr – le montant que vous pouvez retirer après la retraite pour maintenir votre pécule pendant 30 ans – a été aussi faible que 4,1 % certaines années et aussi élevé que 10 % d’autres années. Il estime que « nous devrions nous éloigner du taux de retrait sûr et nous concentrer plutôt sur le taux d’épargne qui permettra de faire face aux dépenses de retraite souhaitées ».

Deuxièmement, il suppose une allocation d’investissement de 60 % d’actions de grande capitalisation et de 40 % de placements à revenu fixe à court terme. Contrairement à certaines études, cette répartition ne change pas tout au long du cycle de 60 ans du fonds de retraite (30 ans d’épargne et 30 ans de retraits). Les changements dans la répartition du portefeuille de la personne peuvent avoir un impact significatif sur ces chiffres, tout comme les frais de gestion de ce portefeuille. Pfau note que « la simple introduction d’une commission de 1 % des actifs déduite à la fin de chaque année augmenterait de manière assez spectaculaire le taux d’épargne sûre du scénario de base, qui passerait de 16,62 % à 22,15 % ».

Cette étude ne met pas seulement en évidence l’épargne nécessaire avant la retraite, mais souligne que les retraités doivent continuer à gérer leur argent pour éviter de dépenser trop, trop tôt, à la retraite.

Le facteur famille

Ces études calculent l’épargne des individus, mais qu’en est-il des familles ? Les parents de jeunes enfants peuvent choisir d’économiser pour leur université – idéalement au moins 2 500 $ par an, par enfant, à partir de la naissance – pour couvrir les frais d’une université publique. Les coûts liés aux enfants rendent l’épargne-retraite encore plus décourageante. Mais il y a une bonne nouvelle : L’épargne-retraite nécessaire à un couple n’est pas deux fois plus importante que celle d’un individu, car les couples partagent de nombreuses dépenses importantes – une maison, par exemple. C’est l’une des lacunes des études mentionnées ci-dessus.

La prime de contribution de contrepartie

Pour les personnes qui commencent à épargner tôt et qui profitent des plans d’épargne parrainés par leur employeur, comme les 401(k), atteindre leurs objectifs d’épargne n’est pas aussi décourageant que cela peut paraître. Les cotisations de contrepartie de l’employeur pourraient réduire considérablement ce que vous devez épargner par mois. Ces cotisations sont versées avant impôt et c’est l’équivalent de « l’argent gratuit ». Si vous épargnez 3 % de vos revenus pendant un an et que votre entreprise verse 3 % de ces revenus dans votre régime 401(k), « vous obtiendrez un rendement de 100 % sur le montant que vous avez épargné cette année-là », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine au sein de l’ à Lexington, dans le Massachusetts.

Il n’y a pas de réponse unique à la question de savoir combien vous allez payer pour votre retraite, mais des études universitaires basées sur des données historiques peuvent vous donner un chiffre approximatif. Essayez d’économiser environ 15 % de votre salaire annuel si vous êtes en début de carrière. Si vous gagnez 50 000 dollars par an, économisez 8 000 dollars par an, soit environ 666 dollars par mois. Cela peut sembler difficile, mais profitez de l’appariement des salaires et trouvez de nouveaux moyens de réduire vos dépenses. L’une des principales clés est que si vous attendez plus tard dans votre vie pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté une plus grande partie de votre salaire. Le plus tôt vous commencerez, le mieux ce sera.
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